Овердрафт и его особенности.

Овердрафт.

Овердрафт можно отнести к отдельному виду кредитов, так как это тоже банковские деньги выдаваемые в долг для оплаты того или продукта. Но размер возможного овердрафта оговаривается заранее, в договоре на банковскую карту, расчетную (чаще всего зарплатную). Для клиента – это самый просто вид кредита на очень короткий срок.

Лимит кредитных средств такого типа обычно высчитывается как процент от суммы, в среднем поступающей на счет клиента. То есть, чем выше ежемесячные поступления на банковскую карту, тем выше лимит овердрафта. Это сумма денег, которые банк предоставляет владельцу карты сверх его личных средств. В разговоре клиенты называют использование овердрафта - «уйти в минус» по зарплате.

Значит, когда на вашей зарплатной карте заканчиваются личные средства, вы по-прежнему можете использовать карту, рассчитываясь за товары и услуги, снимая наличные, пока есть деньги овердрафта. Но сумма выданного таким образом кредита при поступлении денег на счет погасится автоматически. Естественно, можно и самостоятельно погасить задолженность, внеся нужную сумму на счет. Первое использование овердрафта означает, что теперь им можно пользоваться до окончания срока действия.

Преимущества овердрафта:

  • от него можно без последствий отказаться;
  • не нужно собирать никакие документы, достаточно денежного оборота на карте;
  • нет комиссии за использование банковских средств;
  • погашать можно в течение длительного срока (сроки погашения могут быть 1 – 36 месяцев);
  • овердрафт на одной карте можно привязать к другим счетам и картам клиента, как для использования денег, так и для погашения;
  • после погашения возобновляется;
  • для определенного типа клиентов разрабатываются бонусные, накопительные программы совместно с другими организациями (бронь и покупка авиабилетов и др.), деньги по которым частично или полностью возвращаются на счет клиента.
  • при наличии льготного периода по карте, овердрафт становится практически бесплатным кредитом.

Недостатки овердрафта:

  • попросить об овердрафте нельзя – это банк решает, кому его предоставлять;
  • банк может ограничить месячное или дневное количество доступных денег по кредиту;
  • проценты по овердрафту часто заметно выше, чем по любым другим видам кредита;
  • погашать лучше всю сумму сразу, а не частями.

Чаще всего банки не ограничивают выдачу овердрафта, но рассчитывают его размер индивидуально для каждого клиента. Размер лимита очень важный критерий, ведь это максимально допустимая сумма, которую можно предоставить клиенту и он будет в состоянии ее погасить в самые короткие сроки. В основном размер лимита зависит от кредитоспособности клиента – владельца карты.

Размер лимита обычно не превышает 50% поступлений в течение 3 месяцев (берутся минимальные поступления средств). Для российского рынка это 5 среднедневных поступлений (в расчет могут браться, как только рабочие, так и просто календарные дни).

Как именно рассчитывать допустимый лимит овердрафта каждый банк определяет сам. Наиболее часто используется следующий метод: рассматриваются максимальные поступления по каждому из трех последних месяцев, берется меньший по обороту из этих месяцев и рассчитываются 50% от среднемесячного минимального оборота без учета кредитных средств.

Из других распространенных методов расчета лимита:

  • технический овердрафт – на счет клиента есть постоянные денежные поступления (обмен валют, депозит и др.), его финансовое положение в расчет не берется;
  • под инкассацию – больше половины кредитных оборотов на счету клиента банк принимает как выручку от инкассации.

Чаще всего, лимит по овердрафту составляет 20-50% от среднего поступления за месяц.

Размер овердрафта постоянно анализируется, пристально рассматривается как диапазон оборотов, так и сумма, и в зависимости от этого лимит может, как увеличится, так и уменьшиться. Практически для России характерны овердрафты размером 500 тыс. – 1 мл.рублей.

Добавить отзыв